Mua nhà trả góp, bố mẹ cần tính toán những gì?

Mua nhà trả góp là một trong những sự lựa chọn tối ưu nhất được đa số các bạn trẻ, hộ gia đình có nhu cầu ở hoặc đầu tư lựa chọn. Tuy nhiên, nếu không có sự chuẩn bị và tính toán kỹ càng, các gia đình có thể gặp khó khăn khi mua loại hình bất động sản này.

Ảnh minh họa.

Dưới đây là những kinh nghiệm mua căn hộ chung cư trả góp an toàn và hiệu quả nhất.

1. Mua nhà trả góp khi đã tích lũy từ 50% giá trị bất động sản
Đầu tiên, bạn nên lên kế hoạch cụ thể cho việc mua bất động sản. Vấn đề quan trọng nhất là ngân sách.

Mặc dù các chủ đầu tư dự án bất động sản thường phối hợp với ngân hàng để đưa ra gói hỗ trợ cho người mua nhà vay từ 70 – 80%, thậm chí là 90% giá trị ngôi nhà. Tuy nhiên, điều này đồng nghĩa với việc các bạn sẽ phải trả lãi suất hàng tháng rất cao cho khoản vay này.

Do đó, các gia đình phải cân nhắc khả năng tài chính của bản thân và gia đình mình. Cụ thể như sau:

Đầu tiên, cha mẹ cần tính tổng nguồn thu nhập hàng tháng của cả gia đình, bao gồm: lương công việc chính thức, lợi nhuận của các công việc kinh doanh và các nguồn thu khác.
Các gia đình nên có nguồn tích lũy tối thiểu 50% giá trị ngôi nhà. Điều này thể hiện khả năng trả nợ gốc và lãi suất mỗi tháng của bạn sẽ trong mức cho phép từ nguồn thu nhập. Nếu vượt quá khả năng chi trả, khoản vay này sẽ trở thành khoản nợ xấu trong tương lai.

Do đó, bạn cần phải lập kế hoạch chi tiết gồm: giá trị ngôi nhà, định vay bao nhiêu phần trăm, tham khảo lãi suất khoản vay, xây dựng lộ trình trả nợ mỗi tháng để hạn chế thấp nhất những việc ngoài dự toán.
2. Lựa chọn hạn mức và thời hạn vay mua nhà trả góp phù hợp
2.1. Hạn mức

Hạn mức vay phải phù hợp với khả năng tài chính của gia đình.

Ảnh minh họa.

Nếu thu nhập chưa cao, các bạn nên điều chỉnh khoản vay hợp lý hoặc tùy vào từng trường hợp mà cân nhắc những rủi ro có thể gặp phải nếu không thể trả góp như bán cắt lỗ. Chẳng hạn, nếu có thu nhập là 15 triệu đồng/ tháng nhưng muốn vay ngân hàng 50% giá trị ngôi nhà 2 tỷ trong 96 tháng với mức lãi suất là 5,9% trong 6 tháng đầu. Nếu chỉ tính riêng tháng đầu tiên:

Số tiền vay ngân hàng = 2 tỷ x 50% = 1 tỷ VNĐ
Số tiền gốc phải trả mỗi tháng = 1 tỷ/ 96 tháng = 10.416.667 VNĐ
Số tiền lãi tháng thứ nhất = 1 tỷ/ (5,9%/12) = 4.916.667 VNĐ
Tổng số tiền gốc và lãi của tháng đầu tiên = 10.416.667 + 4.916.667 = 15.333.334 VNĐ
Như vậy, trung bình mỗi tháng bạn sẽ phải trả tiền gốc là hơn 10 triệu VNĐ và tiền lãi là gần 5 triệu VNĐ. Điều này có nghĩa là số thu nhập của bạn không đủ để trả góp hàng tháng, không đủ để mua nhà.

2.2. Thời hạn

Với khoản vay ngắn hạn: Đa số người mua thường lựa chọn phương án vay ngắn hạn. Thế nhưng, điều này đồng nghĩa với việc bạn phải có nguồn thu nhập ổn định vì nợ gốc và lãi suất hàng tháng phải chi trả sẽ cao hơn.
Với khoản vay dài hạn: Phương án này phù hợp với những người có thu nhập thấp bởi khi đó, nếu tính chi tiết, tiền gốc và tiền lãi hàng tháng sẽ chia sẻ nhỏ và thích hợp với bạn. Do đó, chúng ta sẽ thấy một điều rằng, nhược điểm của hình thức vay dài hạn là tổng số tiền phải trả để mua chung cư sẽ cao hơn so với khoản vay ngắn hạn. Do đó, khi tìm hiểu thủ tục mua nhà trả góp, bạn cần phải tìm hiểu kỹ hai yếu tố quan trọng là hạn mức và thời hạn vay để đưa ra quyết định phù hợp nhất.
3. Hiểu đúng về lãi suất và thanh toán trước hạn khi vay tiền mua nhà trả góp
Khi đi vào chi tiết thủ tục vay tiền mua chung cư trả góp, bạn cần phải quan tâm đến lãi suất và thanh toán trước hạn:

3.1. Lãi suất
Đa số các gia đình đều có tâm lý mua nhà trả góp với mức lãi suất thấp. Tuy nhiên, để vay với mức lãi suất thấp, người mua nhà cần phải chứng minh tài chính nhiều hơn và tiềm ẩn một số khó khăn. Cụ thể, các ưu đãi lãi suất có thể là 0% cho khách hàng nhưng chỉ áp dụng trong 6 – 12 tháng đầu tiên.

Ảnh minh họa.

Sang tháng thứ 13, bạn sẽ phải áp dụng mức lãi suất mới. Thông thường, theo quy định của các tổ chức cho vay, người trả góp mua nhà sẽ phải trả lãi suất thả nổi và lúc này khả năng trả nợ sẽ vượt ngoài tầm kiểm soát của bạn. 

Do đó, mọi người cần phải tìm hiểu thật kỹ về thủ tục mua nhà trả góp và lựa chọn những ngân hàng uy tín, minh bạch về lãi suất để tiến hành vay tiền mua nhà thay vì lựa chọn nơi vay vốn với lời chào mời hấp dẫn.

3.2. Thanh toán trước hạn
Việc vay vốn ngân hàng mua nhà thường được dự tính từ trước như lãi suất vay, số tiền phải vay và thời gian vay,… Hầu như họ đều hoàn thành việc thanh toán khoản vay theo đúng kế hoạch vay vốn qua sự chấp thuận giữa người vay và ngân hàng.

Ngoài ra, có một số trường hợp người vay có thêm tài chính so với mức dự tính ban đầu và bắt đầu có nhu cầu thanh toán toàn bộ tiền mua nhà cũng như tất toán hợp đồng để tránh tình trạng “lãi mẹ đẻ lãi con” nên sẽ yêu cầu thanh toán trước thời hạn của hợp đồng vay. Tuy nhiên, luôn có mức phí phạt thanh toán trước hạn tại ngân hàng. Thông thường, mức phí trả nợ trước hạn sẽ được tính theo công thức dưới đây:

Phí trả nợ trước hạn = Số tiền trả trước x Tỷ lệ phí trả nợ
Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn là phần trăm bị phạt được quy định trong hợp đồng cho vay
Số tiền trả trước là số tiền còn nợ của khách hàng
4. Biết cách sắp xếp, cân đối chi tiêu và tiết kiệm khi vay mua nhà trả góp

4.1. Lập ngân sách chi tiêu cụ thể, ưu tiên những khoản thiết yếu và trả nợ ngân hàng
Khi làm điều này, cha mẹ mới kiểm soát được nguồn thu, khả năng chi tiêu và nhanh chóng hoàn thành mục tiêu sở hữu ngôi nhà của riêng mình.

Ngoài ra, bạn cũng nên đặt ra các câu hỏi như: “Mua nhà trả góp có khả thi với mức thu nhập hiện tại hay không?”. Từ đó, hiểu rõ hơn về khả năng tài chính của bản thân hoặc tìm được gói vay phù hợp nhất với mình.

4.2. Nên có tích lũy dự phòng dù chỉ là một phần nhỏ
 

Ảnh minh họa.

Sức mạnh của khoản tích lũy dự phòng chính là "kinh nghiệm vàng" trong việc tích lũy tiền mua nhà. Mặc dù phần này chỉ chiếm 5 – 10% nguồn thu hàng tháng và có thể rất nhỏ nhưng sẽ là một khoản cứu nguy khẩn cấp nếu không thể xoay tiền trả góp trong 1 tháng.

4.3. Theo dõi chi tiêu thường xuyên và cắt giảm các khoản không cần thiết
Việc làm này sẽ giúp mọi người phát hiện được các khoản chi không phù hợp và cắt giảm ngay chúng. Như vậy, bạn không chỉ tiết kiệm được một khoản tiền mà còn giúp kế hoạch có căn nhà mơ ước nhanh chóng trở thành hiện thực.